Annonse

Dette er et annonseprodukt, produsert etter gjeldende retningslinjer

Uansett om du skal selge boligen din eller refinansiere boliglånet, behøver du en ny verdivurdering av boligen. Hvis du kjøpte boligen for noen år siden, er det ikke riktig å gå ut fra prisen du betalte da. De siste årene har boligmarkedet steget svært mye.  Det betyr at verdien av din bolig sannsynligvis er mye høyere, med mindre du har kjøpt i de få områdene i landet hvor prisene i snitt har sunket. I tillegg kan du jo ha pusset opp eller gjort endringer som øker verdien. Mange leilighetskjøpere flytter for eksempel kjøkkenet inn i stua for å frigjøre et ekstra rom. Det øker verdien.

 

Finn ut eiendomsverdi med verdivurdering

Det er to gode grunner for å ta en ny prisvurdering:

  1. Kjøpe ny bolig: Hvis du skal kjøpe en ny bolig, er første steg i prosessen å finne ut hvor mye din nåværende bolig er verdt. Banken ønsker en slik verdivurdering for å estimere hvor mye mer den kan låne deg. Det betyr at du bør gjøre denne prisvurderingen før du kaster deg inn i budrundene. Du vil sannsynligvis behøve høyere lån, med mindre du går ned i boligstandard, - størrelse eller flytter til områder med mindre prispress. Økningen i lån tilsvarer jo prisen for din nye bolig minus det du får for din gamle.

I tillegg må du huske at det tilkommer en del kostnader, både ved kjøp og salg, slik som meglerkostnader, dokumentavgift (kjøp) og annonsering. Når du vet verdien på din gamle bolig, kan du lettere sikte deg inn mot det riktige nivået på bolig nummer 2. Det kan jo hende mekleren mener at boligen din er verdt mye mer eller mindre enn du selv så for deg. Gjør du en slik prisvurdering tidlig i kjøpsprosessen betyr det at du kan sikte deg inn på et riktigere prisnivå på din nye bolig. Liten vits i å se etter hus til 8 millioner hvis din gamle bolig ”bare” er verdt 5 og banken maks kan øke lånet med 2 millioner.

  1. Refinansiere: Selv om du ikke skal flytte, kan en verdivurdering være smart. Når verdien øker, øker også bankens sikkerhet. Det vil si at lånet utgjør en mindre andel av boligverdien.

 

Eksempel: Du kjøpte en bolig for 5 millioner for noen år siden og lånte 80 prosent av kjøpesummen, totalt 4 millioner kroner. Nå har megleren vurdert at den er verdt 7 millioner kroner. I tillegg har du betalt ned lånet med 500 000 kroner. Det vil si at lånet kun utgjør 50 prosent av boligens verdi. Bankens sikkerhet har økt. Dermed vil den kunne tilby deg en lavere rente. Men den gjør jo ikke dette automatisk. Det er du som må fortelle dem at verdien har økt. Kostnader som du har i forbindelse med refinansieringen, kan trekkes fra på skatten, hvis formålet var å få en bedre rente. Refinansierer du, og må tinglyse lånet på nytt, for eksempel fordi du bytter bank eller utvider lånerammen, skal du heller ikke betale mer enn 200 kroner i nytt tinglysningsgebyr.

 

Senk renten på boliglån

Et annet viktig poeng for å få ny verdivurdering er at prisene nå er rekordhøye. Skulle de synke, vil banken ta den nyeste verdivurderingen som referansepunkt når du betaler ned lånet og krysser et trinn på ”sikkerhetsstigen”, for eksempel fra 70 til 60 % sikkerhet. De baserer seg dermed ikke på verdien da du kjøpte boligen eller verdien etter et eventuelt nytt prisfall.

Har du kjøpt bolig med dine foreldre som kausjonister for egenkapitalen? Det gjør stadig flere, spesielt førstegangskjøpere. Når sikkerheten for banken stiger, fordi boligverdien stiger, vil dere kunne frigjøre foreldre for kausjon eller medlånetakeransvar tidligere enn først planlagt. Men da må dere altså ta en ny prisvurdering.

 

Hvordan få en verdivurdering?

Som regel kan banken basere seg på en verdivurdering foretatt av en megler. Da inviterer du en megler hjem som så gjør en besiktigelse og sjekker data for boligen. Normalt får du prisvurderingen oversendt på mail kort tid etterpå. I noen få tilfeller vil den ønske en vurdering fra takstmann. Selv om du ikke skal selge boligen med det første, men bare benytte verdivurderingen til å prute ned renta, bør du se på denne operasjonen som en god mulighet til å ”teste” eiendomsmegleren. Hvis hun eller han gjør et godt inntrykk, bør du huske på vedkommende til du selge boligen. Hvis du eier en bolig i et område med høy omsetning, er det mulig at banken vil godta en oppjustering av verdien basert på kvadratmeterprisen for din type bolig. Hos boligmeklerenes bransjeorganisasjon, Eiendom Norge, finner du statistikk fordelt på regioner og boligtyper.

Kjøpte du for eksempel en treroms på Frogner i Oslo i februar 2015, kan du finne at prisene har steget med rundt 6 % for denne boligtypen i dette området de siste 12 månedene. Dermed kan du argumentere for at din eiendomsverdi har økt fra for eksempel 4 millioner til drøyt 4,2 millioner. Men det er jo godt mulig at din bolig har steget langt mer, for eksempel hvis du har pusset opp eller du var heldig med kjøpet. For å få en mer eksakt markedsvurdering, bør du derfor kontakte en eiendomsmegler.

 

Hvordan finne en eiendomsmegler?

Her kan du fylle ut skjema og velge hvilke eiendomsmeglere du ønsker tilbud fra. Da kan du enkelt sammenligne flere tilbud og velge det som passer deg best. Gratis og helt uforpliktende.

Har du oversikt over hvor godt deres bolig er forsikret? Hvis ikke boligen er tilstrekkelig forsikret kan det bli fatalt om uhellet først skulle være ute. Her finner du hjelp til å finne best mulig forsikring for deg.

 

Det er så mange ting man må huske på når man kjøper, eier eller leier en bolig. Hvem er det for eksempel som har ansvaret om noe skulle gå galt? Det er selvfølgelig avhengig av hvem det er som eier boligen. Hovedregelen er at når man leier, så har huseier ansvar for å forsikre selve boligen og inventar de har skrevet i leieavtalen. Det er du som leietager som har ansvaret for å forsikre ditt innbo.

 

Når man eier boligen er det litt annerledes. Da må man selv forsikre både selve boligen og innboet. Men det er også et lite forbehold her. Det kan nemlig også være slik at den som solgte huset, solgte det med eierskifteforsikring. Det vil si en forsikring som i hovedsak sørger for at det er mulig å få dekket skader som oppsto med huset og som kjøper ikke er opplyst om, før selve overtagelsen av huset. Det er anbefalt for de som selger en eldre bolig å ha en slik eierskifteforsikring, fordi det ofte kan ha oppstått problemer som man ikke er blitt klar over som for eksempel fukt eller råte.

 

Fyll ut skjemaet under for å få tilbud på forsikring. Fortsett å lese under skjemaet.

Hvordan velger man egentlig forsikringer?

Før man velger forsikringer må man vite hvilke man allerede har. Det er nemlig mange av oss som har forsikringer gjennom forskjellige medlemskap som for eksempel i fagforeninger. Det er fort gjort å glemme hva man har gjennom disse avtalene og hvilke verdier man faktisk er forsikret for. En student som bor på en liten hybel, trenger også innboforsikring, men verdien her vil ikke være like stor som for en familie på fire som bor i en stor enebolig. Det er viktig at disse verdiene stemmer overens slik at man faktisk får igjen de riktige beløpene på forsikringen.

 

Les også: Alt om boligforsikring

 

Etter å ha fått en oversikt over hvilke forsikringer du har i hvilke ordninger, og hvilke beløper dere er forsikret for, er det på tide å begynne å se på hvilke ordninger dere nå bør ha med den boligen dere bor i. Hvem vil vel betale for mye for forsikringen? Når dere har funnet opplysningene dere trenger er det på tide å sjekke ut forskjellige forsikringsselskap. Dette kan dere gjøre ved å ta kontakt med de forskjellige selv for å få tilbud, eller dere kan kontakte for eksempel tjenestetorget, hvor dere enkelt kan få tilsendt tilbud fra forskjellige leverandører. Det er mye mindre arbeid for dere, og dere setter selv de betingelsene som er viktige for dere inn i skjemaene.

 

Det å få en god pris er selvfølgelig veldig viktig, men det er faktisk viktig at man ikke får dårligere vilkår på forsikringene. Derfor bør man sjekke alle disse tingene nøye før avtalen inngås. Les godt gjennom vilkårene slik at du får med deg det som står med liten skrift og ikke får noen overraskelser når du trenger forsikringen.

 

En ting som det er viktig å lese godt over i vilkårene for avtalen er egenandelene. Det finnes mye du kan gjøre for å få lavere eller ingen egenandeler i det hele tatt. I første omgang er det gjerne høyere forsikringspremier for de avtaler som har null i egenandel. Men om du følger våre råd i denne artikkelen kan du faktisk få i pose og sekk, nemlig både lave egenandeler og lave forsikringspremier.

 

Hvilken boligforsikring?

Det å velge forsikring handler jo selvfølgelig om å få den beste avtalen med de beste vilkårene. Er du eier av hus eller leilighet som ikke er i borettslag eller sameie, må du ha en boligforsikring som dekker det som skulle skje med selve bygningen og ting som er fastmontert i bygningen. Her er det en del ting å vurdere. Du må selvfølgelig ha fullverdigaranti og om huset faktisk skulle bli mer enn 75% skadd, må det være muligheter for total gjennomføring. Denne prosentandelen kan variere fra selskap til selskap. Forsikringen må dekke skade på selve bygningen og hageanlegget slik at det ikke blir unødvendige utgifter for deg om det skulle skje noe med bygningen. Har du en utleieenhet i boligen, bør også denne være omfattet av boligforsikringen. Forsikringen bør også dekke ansvar og eventuelt rettshjelp om det oppstår situasjoner som krever advokater.

 

Et annet økende problem i dag er skader etter gnagere. Bare i Oslo finnes det mange hundretusen rotter og mus som tar seg inn akkurat der det passer seg og etterlater store skader på bygning og inventar. Et annet problem er også insekter og fuktskader. Man ser de gjerne ikke før det er for sent og store skader er oppstått. Spesielt i hus som er litt eldre kan dette fort bli et problem. Ergo så er det viktig å få med disse tingene i en boligforsikring.

 

Hvilken innboforsikring?

Når du skal ha innboforsikring er det viktig å ha noe peiling på hvor mye ting av verdi man faktisk har, og hva slags vilkår man faktisk ønsker. Det finnes spesielle forsikringer som er godt egnet for studenter og unge som flytter for seg selv, som gjerne har veldig lave priser, ettersom ungdom ikke nødvendigvis har store verdier. Det finnes også gode avtaler for de som har ting med store verdier.

 

Les også: Spar penger på innboforsikring

 

De fleste innboforsikringer har også med en uhellforsikring, så det gjelder å se på hva som dekkes av den, og så se på det i forhold til reiseforsikringen og vilkårene der. Årsaken til det er at ulykkesforsikringene gjerne dekker ferdsel utenfor huset, men du kan også bestemme hvor omfattende reiseforsikringen din skal være, skal den dekke reiser fra hjem til jobb eller bare feriereiser? Inneholder forsikringen en ID-sikring mot identitetstyveri?

 

De fleste gode innboforsikringer dekker brannskader, vannskader, tyveriskader og naturskader og andre uhell som skjer innenfor husets fire vegger. Men de fleste av oss tar også med seg løsøre når vi beveger oss ut av boligen, og her kommer det som skiller en god innboforsikring fra en dårlig.

 

Dekker forsikringen om du blir ranet og overfalt, eventuelt at vesken blir stjålet? Får du dekning av opphold på hotell om det er noe galt med boligen, som må bli fikset? Får du rettshjelp om du har behov for dette? Og hva skjer om du flytter og ting blir skadet? Hva om du mister iPaden i bakken på bussen fordi noen dulter borti deg? En god forsikring har gjerne også uhellsforsikring på innbo utenfor huset.

 

Det er enkelte ting du allikevel bør forsikre utenom innbo. Du bør for eksempel ha en bilforsikring, båtforsikring, hytteforsikring, motorsykkelforsikring eller forsikring av andre fysiske eiendeler som verdigjenstander. Sørg også for at du alltid har papirer på eierskap av disse tingene, samt spesifikasjoner og bilder av tingene slik at det blir lett å stadfeste hvor mye du eventuelt skal få igjen på forsikringen ved et eventuelt tap av eiendelen.

 

Hva om du går bort?

Det kan være andre forsikringer som også er bra å få med seg. Det er vel bare to ting som er sikre her i livet, og det er at vi blir født og at vi dør. Alt mellom de to punktene styres av egne og andres valg. Men det betyr at man også bør forberede seg på det uventede. Hva skal din familie gjøre om du, partneren eller begge skulle dø eller bli alvorlig skadet? Hvem skal ta seg av boligen og hvordan kan du sikre familien best mulig? La oss se på de forskjellige forsikringene som kan være greit å vurdere.

 

Først og fremst bør man se om det er muligheter for en gjeldsforsikring som gjerne er en slags dødsrisikoforsikring. Dette er avtaler som sikrer at de etterlatte ikke blir ansvarlig for eventuell restgjeld på for eksempel hus eller andre eiendeler. Men her er det viktig å lese avtalene nøye ettersom det ikke tas hensyn til om du eventuelt refinansierer lånet eller tar andre avgjørelser som kan ha noe å si for gjeldsforsikringen. I verste fall kan du bli nektet en ny forsikring.

 

En ren dødsrisikoforsikring er noe du virkelig bør prioritere om du har familie. Noen kan ha dette gjennom en gruppelivsforsikring på jobben eller gjennom foreningsgruppeliv i en forening mens andre er nødt for å skaffe det selv. Denne formen for forsikring utbetales en gang til ektefelle eller andre pårørende ved dødsfall, så lenge det skjer i avtaletiden. Du kan ha denne forsikringen i en eller flere ordninger, det er ingen regler mot det, og selve utbetalingene er faktisk skattefri.

 

Det finnes veldig mange gode offentlige og private forsikringsordninger du kan benytte deg av for å sikre deg selv og familien. Har du en jobb eller livsstil som er risikabel kan det være greit å tegne en ufør forsikring, slik at du og familien faktisk får penger om det skulle skje noe som gjør deg ute av stand til å forsørge deg selv og familien.

 

En ting som ikke nødvendigvis har med forsikring å gjøre, er testamentet og arv. Når du går bort er det viktig at du har fordelt ting slik det skal fordeles, hvis ikke gjøres dette etter statens retningslinjer, og du risikerer at det er feil personer som blir sittende igjen med feil ting, i verste fall at boligen går til en person som ikke kan håndtere utgiftene.

 

Spar penger på forsikringen

Når alt kommer til alt så er det en ting som er viktigere for oss enn selve vilkårene i forsikringen og det er selvsagt prisen. Vi nordmenn er laget sånn at vi selvfølgelig ønsker oss mest igjen for det vi betaler. Før du skal i gang å velge forsikring så er det faktisk mange tiltak som kan settes i gang for å sikre lavere priser på forsikringene. En bolig som det er mindre sjanse for at blir skadet, betyr mindre risiko for forsikringsselskapet og dermed kan de tilby lavere priser. Så hvilke tiltak kan du sette i gang?

 

Visste du at over 40% av branner i boliger kommer fra elektrisk utstyr og elektrisitet? Begynn med å få tatt en ordentlig elkontroll av det elektriske i boligen. De vil fortelle hva du kan gjøre for å få en tryggere og bedre bolig. Enkelte forsikringsselskap vil gjøre så du slipper egenandel ved brann om du har tatt en slik elkontroll og har fulgt opp med tiltak.

 

Både når det kommer til boligforsikring og innboforsikring kan du få lavere pris om du har en brann- og innbruddsalarm som er direkte koblet til brannvesen eller en form for alarmsentral. Om du har en FG-godkjent brannalarm med sirene vil du også kunne få rabatt. Noen selskap kan for eksempel tilby deg en egenandel på 0 kr om du har alarmer på plass.

 

Har du fått installert en vannstoppventil som er installert av en FG-godkjent rørlegger, kan du hos noen selskap få opp til 26% rabatt på husforsikringen. Andre ting som kan gi gode rabatter er overspenningsvern i sikringsskap, pluggbart overspenningsvern, automatsikringer og rør i rør system.

 

Det er også verdt å merke seg at man kan spare mye penger om man har forsikringene samlet i ett selskap, men gjør god research(eller få selskap til å gjøre det for deg) før du velger selskap!

 

Våg å sjekke!

At du har de beste forsikringene, med de beste vilkårene og til de beste prisene er faktisk ditt ansvar. Det er et område du kan spare utrolig mye penger om du ikke er så opptatt av å være lojal til et bestemt forsikringsselskap. Det er faktisk de som våger å teste ut andre selskap, som får de beste avtalene. Et tips er å ta med nye tilbud til ditt gamle selskap for å se om de kan matche det tilbudet du har fått, da kan du jo eventuelt velge ditt gamle selskap. Men ikke bruk tid på å hoppe fra selskap til selskap på månedsbasis, de fleste avtaler inngås gjerne for et år. Du kan så sjekke eventuelt nye selskap.

Les mer
Annonse

Hallgeir Kvadsheim er ekspert på privatøkonomi og økonomisk rådgiver i TjenestetorgetStore prisforskjellerDet kan være store prisforskjeller blant flyttebyråene. Men husk at selv om timeprisen er lav, kan totalprisen bli høy hvis de opererer med små biler og dårlig verktøy. Spør flyttebyråene om dette. Sammenlign priser og vilkår fra flere flyttebyråer her.

Budstikka (c) 2016. Ansvarlig redaktor: Kjersti Sortland