Vil du ha boliglån? Her er sjekklisten

Hallgeir Kvadsheim er ekspert på privatøkonomi og økonomisk rådgiver i Tjenestetorget. Her deler han bankenes tre viktige sjekkpunkter før de kan gi deg et boliglån.

1: Egenkapital

Du bør ha minst 15 prosent egenkapital for å få lån. Skal du kjøpe en bolig til to millioner, betyr det at banken i utgangspunktet kun vil låne deg 1,7 millioner (85 %). Restsummen på 300 000 kroner, må du fikse selv. Et alternativ er at foreldre stiller sikkerhet i egen bolig og/eller er kausjonister. Det betyr at mor og far lar banken ta pant i deres bolig for 300 000 kroner. Hvis ikke du betaler terminbeløpet, kan banken etter hvert kreve foreldrene dine for disse pengene.

2. Betalingsevne

Har du hørt om 2,5-gangeren? Mange tror at banken kun låner ut 2,5 ganger inntekten din i boliglån. Tjener du 500 000, får du med andre ord 1,25 millioner i lån. Det er en grov tommelfingerregel, men knapt nok mer.
For det første ser bankene etter langt mer enn inntekt når de vurderer din låneevne. Hvilke faste kostander har du, eier du egen bil, har du barn eller betaler barnebidrag?

For det andre ser de på hvordan potensialet ditt er for å øke inntekten.
For det tredje stiger denne multippelen med økende inntekt. Tjener du en million, får du muligens lånt 4-5 gangeren. Tjener du 200 000, får du kanskje ikke lånt noe.
Årsaken til at det er slik, er at banken regner med at du bruker de første 100 -200 000 kronene til basale levekostnader som mat, drikke, transport etc. Men en som tjener 800 000 kroner, bruker jo ikke så mye mer penger på mat, drikke eller flere turer med bussen, sammenlignet med naboen som tjener 600 000 kroner. Det er allerede dekket. Så da kan du, iallfall i teorien, bruke mesteparten av de 200 000 ekstra kronene til å betjene lån. Banken går gjennom siste måneders lønnslipper og din ferskeste selvangivelse for å kartlegge din lønn.
Husk også å ta med inntekt fra andre kilder. Kan du for eksempel leie ut et rom, har du planer om en ekstrajobb?
Informer banken!

3: Betalingsvilje

Det hjelper lite med høy nok egenkapital og god inntekt, hvis du var vist slapp betalingsmoral. Har du for eksempel pådratt deg en betalingsanmerkning, avslår banken din lånesøknad med en gang. Den vil også se på om du tidligere har misligholdt andre lån i banken eller overdratt kontoen mange ganger uten grunn. Har du lagt til side penger som fast sparing? Da får du stjerne i boka og vil lettere få lån enn den som har spart lite eller svært uregelmessig. Da tenker banken at det er lavere risiko for at du dropper ett eller flere terminbeløp på boliglånet ditt.

Unntakene

Sist, men ikke minst, det fins sjelden en regel uten unntak. Det gjelder blant annet for kravet om 15 prosent egenkapital. Bankene gjør hver eneste dag unntak for kunder som kan vise til god sparevilje eller høy inntektspotensiale, selv om de ikke har spart opp nok egenkapital eller har foreldre som kausjonister. Det viktigste rådet skal du derfor få til slutt: Avtal et møte med banken og spør selv hva som skal til for å få boliglån. Og sjekk for all del flere banker. Ikke nøy deg med svaret fra den første du spør.
 
Søk om boliglån her